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Quando un privato si accinge a richiedere un prestito ad una banca o società autorizzata ad erogare credito, viene censito in determinate banche dati denominate (SIC) sistemi di informazioni creditizie conosciute anche come
centrale rischi.
I dati ed informazioni che vengono trasmessi ai SIC riguardano la tipologia di prestito richiesto e le sue caratteristiche: importo, durata, la data di inizio e fine rapporto, nonché i dati anagrafici del consumatore. Vengono trasmessi inoltre tutte le informazioni riguardanti il comportamento del cliente nel rimborsare il debito contratto: puntualità o eventuali ritardi nei pagamenti delle rate.
Chi trasmette ai SIC o centrali rischi sono le stesse società che hanno erogato il prestito, questi dati vengono trasmessi mensilmente fino alla cessazione del rapporto tra banca e cliente. Tali informazioni vengono aggiornate qualora il consumatore si accinga a richiedere un nuovo finanziamento.
Di sistemi di informazioni creditizie esistono sia in forma pubblica che privata,
i primi sono gestiti dalla Banca d’Italia mentre i secondi ricordiamo
Eurisc di Crif, Experian e CTC.
La domanda nasce spontanea: perchè sono nate queste banche dati, centrale
dei rischi?
La risposta è semplice, attraverso la
consultazione dei SIC, le società a seguito di una richiesta di prestito da parte dei privati, riescono a verificarne l'attendibilità e affidabilità creditizia, grazie appunto ai dati registrati nei SIC.
Le centrali rischi contengono dati fondamentali per stabilire la reputazione finanziaria del consumatore e sulla base di questi dati decide se concedere il finanziamento o meno, e quali condizioni da applicare in caso di prestito concesso.
Tuttavia le banche e le finanziarie non si avvalgono solo della consultazione dei dati registrati nella centrale rischi, a fronte di una richiesta di prestito importante, queste società richiedono documentazione che certifica la capacità di rimborso (buste paga, cud), ed effettua inoltre controlli nei registri pubblici quali elenchi dei protesti e archivi dei Tribunali. Ultimate tutte le verifiche ritenute necessarie, ogni istituto di credito decide se concedere o meno il prestito.
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